אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל לחשוב על החיסכון הפנסיוני שלכם. אם החלטתם לחקור את הנושא לעומק ולראות מה אתם יכולים לעשות על מנת להגדיל את הקצבה שצפויה לכם לאחר שתצאו לגמלאות, הגעתם למקום הנכון.
למה בעצם בכלל צריך להגדיל את החיסכון?
הרבה אנשים במדינת ישראל מודאגים שלא יהיה להם מספיק כסף לאחר פרישתם לגמלאות, משלל סיבות, אך העיקריות שבהן הן התחושה שיוקר המחייה רק מתעצם משנה לשנה ושתוחלת החיים רק הולכת וגדלה. בנוסף לכך, מגיפות, מלחמות ואינפלציה שמרימה את ראשה גורמות לנו להבין שהכסף שלנו הולך ונשחק. אלה רק חלק מהסיבות שיוצרות מוטיבציה בקרב חוסכים רבים לנסות להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם, על מנת שיוכלו להתקיים בכבוד בעתיד.
הצעד הראשון שלכם בדרך להגדלת קצבת הפנסיה המצפה לכם
החדשות הטובות הן שקיימות כמה וכמה דרכים שמאפשרות לכל אחד להגדיל את קצבת הפנסיה שלו, גם מבלי שיצטרך להפקיד יותר כספים מהשכר שלו. המפתח להצלחה הוא פשוט לערוך השוואת תשואות קרנות פנסיה בפרמטרים מסוימים. היום נדבר על אחד מהם – דמי הניהול.
מדובר באחד היתרונות המרכזיים שיש לקרן פנסיה בהשוואה למוצרים אחרים המיועדים לצורך חיסכון ארוך טווח. דמי הניהול למעשה הם עמלה שהחוסך משלם על מנת שהגוף המקצועי ינהל עבורו את התיק. העמלות האלה יכולות \"לנגוס\" באופן משמעותי מהחיסכון, ובמיוחד ככל שנצבר בו יותר ויותר כסף.
החוק במדינת ישראל קובע שחברות הביטוח ובתי ההשקעות יכולים לגבות עד 6% מההפקדות ועד 0.5% מהצבירה, בעוד שבביטוח מנהלים ובקופות גמל התקרה הקבועה בחוק היא עד 4% מההפקדות ועד 1.05% מהסכום הצבור. כלומר דמי הניהול בקרנות הפנסיה נחשבים גם כך יחסית אטרקטיביים יותר מאלה שנגבים במוצרי חיסכון ארוכי טווח אלטרנטיביים.
עם זאת, מדינת ישראל החליטה לעודד את אזרחיה לחסוך לשנות פרישתם, ולכן היא החליטה לפעול כדי שלכל אחד שמצטרף לקרן פנסיה יוכל ליהנות מדמי ניהול נמוכים אפילו יותר מאלה שציינו בפסקה הקודמת. לשם כך, מדי כמה שנים היא מקיימת מכרז ובוחרת גופים שיכולים להציע לקהל הרחב לחסוך באמצעות קרנות ברירת מחדל וליהנות מדמי ניהול נמוכים במיוחד: עד 1% מההפקדות ועד 0.22% מהצבירה וזאת למשך 10 שנים מיום ההצטרפות.
נכון לשנת 2022 כ- 800,000 שכירים משלמים את דמי הניהול המקסימליים על הפנסיה שלהם. הגופים שמציעים את הקרנות הנבחרות עם דמי הניהול המוזלים הם: אלטשולר שחם, מיטב דש, מור ואינפיניטי. אם כבר יש ברשותכם אצלכם קרנות פנסיה תוכלו לבקש מהם להעביר אתכם לקרן הנבחרת, וליהנות מדמי הניהול המוזלים ואם עדיין אין לכם קרן פנסיה, שווה לבדוק אם כדאי להעביר לגופים האלה את חסכונותיכם או לקרנות פנסיה חלופיות.
הידעתם? יש עוד המון דרכים להגדיל את הפנסיה שלכם
דמי הניהול בקרן הפנסיה הם פרמטר בהחלט חשוב, אבל לא היחידי. חשוב להתייחס לעוד פרמטרים כשאתם בוחרים לפתוח קרן פנסיה או לעבור לקרן אחרת מזו שאתם כבר נמצאים בה. למשל: התשואות במסלול ההשקעה הרלבנטי עבורכם לאורך זמן (כדאי להשוות לפחות 5 שנים לאחור), המאזן האקטוארי של כל אחת מהקרנות, ציון במדד השירות של משרד האוצר וכדומה.
איך להשוות קרנות פנסיה כמו שצריך?
ניתן להיעזר באתר פנסיה נט של משרד האוצר שמשווה בין ביצועי הקרנות לאורך השנים, אם כי אנשים רבים מסתבכים עם האתר וטוענים שהוא אינו ברור מספיק. כדי לערוך השוואה מקצועית ואיכותית כדאי לפנות למומחים שלנו בסוכנות פתרונות עדיפים שעובדים עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בארץ כבר יותר משני עשורים ומשתמשים בטכנולוגיה חדשנית המאפשרת השוואה בין כל הקרנות תוך שקלול הפרמטרים הנדרשים כדי לקבל את ההחלטה הנכונה שתשפיע על איכות חייכם בעתיד.
