לבטח גם אתם קוראים בחדשות ובמדורי הכלכלה השונים כי הריבית במשק הישראלי נמצאת כיום בשפל חסר תקדים מאז קום המדינה, למעשה ריבית בנק ישראל עומדת נכון להיום על 0.1% בלבד. אמנם לא ניתן לחזות מה יהיה שיעור הריבית בעוד מספר חודשים או שנים, אך כדאי לנצל את הריבית הנמוכה כדי לשפר את תנאי המשכנתא שלקחתם לפני מספר שנים או לבחור תמהיל משכנתא המותאם לריבית הנמוכה.
נכון לתחילת שנת 2017 ריבית פריים היא 1.5% מעל לריבית אותה קובע בנק ישראל, כלומר במסלולי משכנתא בריבית פריים עליכם לשלם רק 1.6% ריבית. ככל שהריבית של בנק ישראל נמוכה יותר כך תשלומי ההחזר של המשכנתא שלכם נמוכים יותר, ואם לקחת הלוואה לרכישת דירה לפני מספר שנים בריבית גבוהה יותר, תוכלו להוזיל עלויות ולשפר תנאים, ובעצם לחסוך הרבה מאוד כסף.
כיצד ריבית פריים משפיעה על המשכנתא שלכם?
כל הלווים שלוקחים כיום משכנתא מעוניינים לנצל את הריבית הנמוכה במשק כדי להוזיל את תשלומי ההחזר שלהם וליהנות ממשכנתא זולה יותר. לכן, בעת בניית תמהיל המשכנתא נהוג למקסם את מסלול המשכנתא בריבית פריים, חשוב לציין כי בנק ישראל מגביל את הלווים וניתן לקחת עד 33% מתמהיל המשכנתא במסלול זה. יש לזכור כי המגבלה נועדה להגן על לוקחי המשכנתאות ועל יציבות הבנקים והמשק כולו, אם וכאשר הריבית במשק תעלה בשיעור חד כלפי מעלה.
במידה ואתם חוזים כי הריבית במשק תישאר נמוכה עוד זמן רב כדי לבחור במסלול משכנתא בריבית פריים עד לתקרה המותרת, בהתאם למגבלת השליש. עם זאת מומלץ לשלב את המסלול בריבית פריים לתחילת תשלומי ההחזר מאחר ולא ניתן לדעת מה צופן העתיד.
במידה ולקחתם משכנתא לפני מספר שנים בתנאי ריבית גבוהה בהשוואה לנהוג כיום, כדאי לשקול מיחזור של המשכנתא הקיימת. כך תוכלו לפרוע את המשכנתא הקיימת ולקחת משכנתא חדשה בתנאים נוחים ומועדפים, ובעצם לחסוך עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך. הליך מיחזור משכנתא מחייב אתכם לקבל ייעוץ מקצועי מאחר ויש לבדוק את כדאיות המהלך, לא בהכרח המיחזור כדאי עבורכם.
שיעור ריבית הפריים בשנים החולפות
כדאי לדעת כי ריבית בנק ישראל בינואר 2013 עמדה על 1.77% וריבית פריים עמדה על 3.27% בעוד שכיום ריבית בנק ישראל היא 0.1% וריבית פריים היא 1.6%. כלומר, אם לקחתם משכנתא במסלול ריבית פריים בתחילת 2013 תוכלו כיום להוזיל משמעותית את תשלומי ההחזר ואת הסכום הסופי שעליכם להחזיר לבנק, לכן בתנאים מסוימים יתכן ומשתלם לכם לפרוע את המשכנתא הקיימת ולקחת הלוואה חדשה בתנאים טובים בהרבה.
כפי שאתם רואים ריבית הפריים פחתה משמעותית בשנים האחרונות וכל מי שלקח משכנתא בשנת 2016 נהנה מתנאים טובים יותר. לכן, מומלץ לפנות ליועץ משכנתא מקצועי ומנוסה כדי לבדוק כדאיות מיחזור של המשכנתא הקיימת, יש לזכור כי הליך זה מחייב אתכם לפרוע את ההלוואה ובהתאם למסלולים שבחרתם בתמהיל המשכנתא יש עלויות שונות כמו עמלת פירעון מוקדם, עלות פתיחת תיק משכנתא להלוואה החדשה, ויש עוד מגוון עמלות ועלויות שיש לשקלל בבדיקת כדאיות ההליך.
לסיכום, אם לקחתם משכנתא לפני מספר שנים או במידה ואתם מתכננים לקחת משכנתא השנה כדי לרכוש את דירת החלומות שלכם תוכלו לנצל את הריבית הנמוכה כיום כדי להוזיל עלויות ולחסוך כסף רב. עם זאת, משכנתא לוקחים לשנים ארוכות לכן חשוב לפנות לייעוץ מקצועי כדי למזער סיכונים ולהרכיב תמהיל משכנתא המותאם אישית למאפיינים שלכם.
המאמר נכתב באדיבות אתר משכנתא גורו
