לתהליך קניית דירה או בית מתלווה לקסיקון שלם של מושגים חדשים ופעולות לא מוכרות שיש לבצע. כאן נתעכב על שניים-שלושה מושגים עיקריים שיש נטייה לבלבל בניהם, או לאחד אותם:: ביטוח דירה וביטוח משכנתא
מאת: יובל בנר
חובה על פי חוק, בכל רכישת דירה בה מעורבת הלוואת משכנתא, לרכוש שתי פוליסות ביטוח: ביטוח חיים, הלוא הוא ביטוח המשכנתא וביטוח מבנה. הצרה היא שרבים אינם מבינים שישנו הבדל בין ביטוח משכנתא או ביטוח מבנה לביטוח דירה. אז לפני שנסביר בדיוק מהם הבדלי הכיסוי בין פוליסה אחת לשנייה, נאמר ראשית שהדרך הטובה ביותר למנוע בלבול בתחום זה, היא להתמקד במילים. ביטוח משכנתא, כשמו כן הוא, תפקידו להגן על המשכנתא עצמה (אך לא רק, ובכך ניגע בהמשך), שהיא כמובן לא אתם, רוכשי הנכס. ביטוח דירה לעומת זאת הוא זה שיכסה את הנזק שלכם ושל הנכס הנרכש בעת צרה.
אז בואו נעמוד על פירושם של שלושת המושגים העיקריים שיש להכיר בעת רכישת הדירה, ככל שזה נוגע לביטוחים: ביטוח משכנתא, ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח דירה. האחרון נחלק לשניים – תכולה ומבנה.
ביטוח משכנתא
ביטוח המשכנתא בא בראש ובראשונה בא להגן על נותן המשכנתא – אך לא רק. חשוב מאד להבין זאת, מכיוון שהוא לא יאפשר כיסוי של נזקים כלשהם שנגרמו לבעל הנכס או למבנה עצמו, אלא רק יגנו על נותן המשכנתא – הבנק או הגוף המממן מכל סוג שהוא. במצב כזה יכסה הביטוח את מה שנותר מחוב המשכנתא לגוף שהעניק את ההלוואה. מכאן ניתן להבין שביטוח משכנתא מספק הגנה גם על נוטל המשכנתא ואפילו על משפחתו, עובדה שיכולה להיות חשובה מאד בעת משבר. אך תמיד יש לזכור שאין בו פיצוי על כל נזק שהוא.
ביטוח מבנה למשכנתא
ככל שזה נוגע לביטוח זה, הגוף המלווה משתמש בנכס כערובה להחזרת החוב. כאמור, תשלומי החזר משכנתא מתפרסים לרוב על פני תקופה של עשרות שנים, לכן ישנה אפשרות סבירה שבתקופת זמן זו יגרם נזק למבנה כתוצאה ממזג אוויר, שריפה או כל דבר דומה. ביטוח זה מכסה את הנזק שיכול להיגרם למבנה, אך שוב, רק לנותן המשכנתא, ולא יכסה נזק של בעל הנכס בשום צורה שהיא.
ביטוח דירה
כאן הדברים יותר אינטואיטיביים. ביטוח הדירה מכסה כל סוג של נזק לדירה ותכולתה, לכן באופן בסיסי יתחלק לשניים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה.
הראשון יכסה את בעל הנכס בכל מקרה בו יגרם נזק מכל סוג שהוא לדירה או לבית. השני, יכסה כל סוג של נזק או גניבה לתכולת הבית. כמובן שסוג כזה של ביטוח מצריך מידה לא מועטה של התאמה אישית וגם עדכון מעת לעת, כיוון שתכולת הבית וערכה של התכולה משתנה לעיתים קרובות ממה שאנו נוטים לשים לב. בנוסף, לא כל אחד צריך את שני אלה. סביר יותר שמי שמחזיק בדירה אומנם יצטרך ביטוח מבנה, אך אולי לא יזדקק לביטוח תכולה במקרה בו הנכס מושכר, אז סביר יותר שהדייר השוכר ירכוש פוליסת ביטוח תכולה.
ובכן, לאחר הבנה של שלושת המושגים הללו, קל יותר להבין אילו סוגים של פוליסות ביטוח יש לרכוש בסיטואציה של רכישת הדירה. יש לזכור כי ביטוח המשכנתא הינו קריטי לתהליך ובהחלט מספק למבוטח ולמשפחתו מידה מסוימת של הגנה, אך אין בה כדי לפצות את בעל הדירה על נזקים, מה שיעשה ביטוח הדירה. ככל שזה נוגע לרכישת בית יש שלבים רבים והוצאות רבות, מומלץ להכיר את התהליך מראש, לדעת לקראת מה אתם הולכים ולבצע סקרי שוק בכל שלב בדרך. הקפדה על הוצאות אלו כעת יכולה להיות מגולמות בסכומים לא מבוטלים ככל שתשלומי המשכנתא והתשלומים הנלווים ימשכו.
ומה עם הכסף?
כמו בכל רכישה אותה אנחנו מבצעים, בין אם בקנייה של ירקות בשוק או בעסקה של מיליוני שקלים כמו במקרה של רכישת דירה, יש לתת תשומת לב יתרה לפרטים הקטנים. נכון שלעיתים יהיה נוח ופשוט יותר לרכוש את ביטוח המשכנתא או הדירה בבנק בו נלקחת הלוואת המשכנתא, אך יהיה נכון הרבה יותר לצאת החוצה, להבין את המספרים ולעשות סקר שוק כמו שכל סקר שוק צריך להיות. שכן כל הבדל שקלים בודדים בעסקה המתמשכת על פני שנים רבות, יכול להיות מתורגם בסופה של תקופה לכדי אלפי ואף רבבות שקלים. אי לכך, אין להקל ראש גם באותיות הקטנות, יש לחשב ולהבין בדיוק את התנאים, היכן תרוויחו ועל מה תשלמו יותר.
