פתיחת תכנית פנסיה היא צעד משמעותי מאוד עבור העתיד הכלכלי שלנו. באמצעות הפנסיה אנחנו יכולים לצבור כספים נכבדים לאורך השנים, לקבל עליהם תשואות וליהנות מסכומים יפים מאד המשמשים אותנו לאחר היציאה ממעגל העבודה. למרות היתרונות המוחשיים של הפנסיה, יש אנשים רבים שאינם ששים להפקיד אליה כספים, בדרך כלל עקב הרצון שלהם לנצל את הכספים שהם מרוויחים בהווה ולא עשרות שנים קדימה. חוק פנסיה חובה נועד להוציא מהתמונה מצבים מהסוג הזה.
חוק פנסיה חובה מבוטא למעשה בצו ההרחבה לביטוח הפנסיוני המקיף במשק משנת 2008. על פי צו זה, חלה חובה על מעסיק לבטח את כל אחד מעובדיו (השכירים) במסגרת של הפרשות – הן של המעביד והן של העובד. בנקודת הזמן הנוכחית של מחצית 2017, לעובד השכיר מופרש בסך הכול 18.5% מהשכר: 6% על חשבונו והיתר על חשבונו של המעביד. המשמעות היא שהנטו של המשכורת יורד במידה מסוימת, אבל מנגד – מקבלים כאן רווח כלכלי בלתי מבוטל.
אצל עצמאים המצב מעט שונה. כאן אין מי שיבצע עבורם את ההפקדות או ישתתף ב"נטל" – העצמאי הוא היחידי שמפקיד כספים. הוא יכול לעשות זאת באופן קבוע (סכום חודשי) או במועדים נקודתיים אחרים, למשל לקראת סוף שנת המס. הדרבון להפקדה היה באופן מסורתי הטבות המס שמקבלים בזכות ההפקדה, אבל לאחרונה הוחלט להטיל חובת הפקדה לפנסיה גם על עצמאים.
חשוב לבחור היטב את הפנסיה
גם אם יש חובה להפקיד לפנסיה, יש הרבה אפשרויות בחירה בתחום. כיום מוצע מגוון רחב של קרנות פנסיה ושל מסלולים, הנבדלים ביניהם בסוג המוצר, בדמי הניהול, ברכיבי הפנסיה (נניח, רכיב ביטוחי מסוים שמהווה חלק מקרנות הפנסיה), בדרגת הסיכון ועוד. אם בעבר עובדים היו כבולים להסדרים שקיים המעסיק שלהם עם גופים פנסיוניים מסוימים, כיום יש בהחלט אפשרות בחירה. אנחנו ממליצים לכל אחד, בין אם עצמאי ובין אם שכיר, לנצל אותה באופן מלא.
רצוי להגדיר את הצרכים ואת היכולות הכלכליות, ולאחר מכן לראות האם קרנות הפנסיה מספקות מענה ראוי מהבחינה הזו. חשוב להשוות בין הקרנות מבחינת התשואות, לדוגמה, תוך בחינת המצב של הקרן בשנים האחרונות – נתונים שיכולים לכוון אתכם לעבר הקרנות המומלצות יותר. סוגיה משמעותית אחרת היא דמי הניהול, אשר השאיפה היא לצמצם אותם ככל שאפשר.
בניגוד למה שאנשים חושבים, יש כאן מקום למיקוח ולשיפור התנאים, כך שמומלץ לבחון הצעות, לדעת מה מקובל, להתמקח ולנסות לשפר את התנאים. הבעיה היא שזהו תחום מורכב ועמוס בסעיפים ובמספרים שאינם ברורים לאדם הממוצע. סוכן פנסיוני יכול לבצע עבורכם את כל הצעדים האלה, תוך הכוונה שלכם לעבר הפנסיה האידיאלית עבורכם.
