אחת מהפעולות שאפשר לעשות במהלך תקופת התשלום של המשכנתא היא למחזר אותה ולשנות את התנאים שלה. יש הרבה סיבות שבגללן אנשים יפנו לפעולה הזאת, והמומחים של חכם משכנתאות יחשפו לפניכם במאמר הזה את כל מה שאתם צריכים לדעת בנושא.
קצת פרטים על התהליך
כל מי שלוקח משכנתא חותם ביום הראשון על התנאים שלה, כמו תקופת ההחזר, גובה ההחזר החודשי וכל מסלולי הריבית הנמצאים בה. לדברי חכם משכנתאות , התנאים שנבחרו בחוזה ההתחלתי אולי היו רלוונטיים ומשתלמים בתקופה ההיא, אך עם השינויים בשוק ייתכן שאותם התנאים לא יהיו אטרקטיביים כל כך אחרי כמה שנים. כדי לצמצם ככל האפשר את ההפסדים, אנשים בוחרים למחזר את המשכנתא שלהם, כלומר הם משנים את תנאי המשכנתא שקיבלו כדי להתאים אותם למצב הכלכלי החדש, בחוזה חדש שנחתם מול הבנק שבו התקבלה המשכנתא הראשונה, אך במקרים מסוימים אפשר גם בבנק אחר. התנאים החדשים תקפים רק על סכום המשכנתא שנותר לשלם – הסכום שכבר הוחזר לבנק נשאר כפי שהיה, ואין עליו פיצויים או ריביות.
סיבות נפוצות למחזור משכנתא
לפניכם כמה סיבות נפוצות שבגללן אנשים פונים למחזור המשכנתא שלהם:
- שינוי במצב הכלכלי – יש משפחות שגובה ההכנסה החודשית שלהן עולה בשלב מסוים בחיים, למשל לאחר שאחד מבני הבית מקבל עלייה בשכר בעבודה. מנגד, יש אנשים שמאזן ההכנסות וההוצאות שלהם משתנה לרעה, והם צריכים לשנות את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא. כך או כך, שינוי במצב הכלכלי הוא סיבה טובה לפנייה לבנק בבקשה למחזור המשכנתא. באמצעות המחזור אפשר להתאים את תקופת ההחזר שנשארה ואת הסכום למצב הכלכלי של מבקשי המשכנתא, בין שהם מעוניינים ומסוגלים להחזיר את הסכום מהר יותר ובין שהם צריכים להאריך עוד את תקופת ההחזר ולהקטין את ההחזר החודשי.
- שינויים ניכרים במשק – הריבית של בנק ישראל עלתה, שער המט"ח השתנה וגם מדד המחירים לצרכן. אלו הם מדדים העלולים להשתנות לאורך השנים, והמשכנתא מביאה בחשבון את כל הגורמים האלו במסלולי הריבית שבה נמצאת המשכנתא. שינויים דרסטיים במדדים האלו עלולים להשפיע לרעה על המשכנתא, ובמקרה כזה כדאי למחזר אותה כדי להתאים את התנאים מחדש למדדים ולהבטיח עסקה משתלמת ככל האפשר.
השתכנעתם? הינה השלבים של מחזור משכנתא
השלבים למחזור משכנתא הם די פשוטים:
- שלב ראשון: קבלת משכנתא חדשה – בבנק שבו לקחתם את המשכנתא הראשונה תצטרכו לחתום שנית על משכנתא חדשה. זוהי המשכנתא הממוחזרת שלכם, שאותה אתם בונים לפי התנאים העדכניים במשק ולפי יכולת ההחזר שלכם. שימו לב שאפשר לעשות את השלב הזה גם בבנק אחר, אם אתם מעוניינים לעבור לגורם אחר שילווה לכם את המשכנתא.
- שלב שני: פירעון של המשכנתא הקודמת – באמצעות המשכנתא החדשה אתם פורעים את כל סכום המשכנתא הקודמת, כדי שתישארו בפועל רק עם משכנתא פעילה אחת. ייתכן שתצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם אם היא נמצאת בחוזה הקודם שלכם.
- שלב שלישי: ממשיכים כרגיל עם משכנתא אחת ביד – המשכנתא הקודמת שלכם נפרעה, וכעת אתם חוזרים לשגרה של תשלומי משכנתא, הפעם בתנאים חדשים ונוחים יותר.
לא בטוחים שאתם יודעים איך לפנות לבנק ולבקש מחזור משכנתא? אפשר ואף כדאי להתייעץ עם המומחים. חברת חכם משכנתאות מסייעת ללקוחות המעוניינים לחדש את תנאי המשכנתא שלהם ולהמשיך ליהנות מעסקה משתלמת לרכישת בית בישראל או לקבלת הלוואות למטרות אחרות.
סיכום
מחזור משכנתא הוא תהליך שבו מקבלים משכנתא חדשה בתנאים נוחים ומשופרים, ובאמצעותה פורעים את המשכנתא הקודמת. מחזור המשכנתא עוזר ללווים להתמודד עם השינויים במשק ועם השינוי ביכולת שלהם לשלם את המשכנתא בכל חודש, ותמיד מומלץ להתייעץ עם מומחים כמו חברת חכם משכנתאות לפני שמתחילים את התהליך.
