בעולם כזה שיש הרבה שבילים ללכת בהם, והאפשרויות בלתי מוגבלות חשוב שנדע מה ניצב לפנינו. אייל מוסקוביץ', מומחה בתחום הפנסיוני וחיסכון ארוך טווח מציע לכם לאמץ את הגישה הזאת לכל תחום, ובעיקר בתחום הפנסיוני. מוסקוביץ' ייסד את חברת LifeGoals מתוך הבנת הצורך בתכנון פרישה בצורה חכמה.
במאמר הזה נשפוך אור בעזרתו של מוסקוביץ' על ההבדלים בין פנסיה תקציבית לבין פנסיה צוברת, וננסה להעביר לכם מעט מן הידע שרכש במהלך 20 שנות קריירה, שיכול לחסוך לכם עד מאות אלפי שקלים.
למה חשוב להכין את הפרישה?
"התחלתי את הקריירה שלי בשנת 97' כמנהל מכירות בחברת הראל, ושם למעשה נחשפתי לעולם הפנסיוני שריתק אותי. המסלול שעברתי בשני העשורים האחרונים גרם לי להבין מדוע כל כך חשוב לתכנן את הפרישה בצורה מושכלת מבעוד מועד, ואת ההשפעה האדירה של צעד כזה על רמת החיים בפרישה".
מוסקוביץ' מוסיף: "ככל שאני מעמיק בעולם הזה, ומכיר יותר ויותר פורשים, אני מבין שאנשים רבים לא מודעים לזכויות שלהם, ולאפשרויות העומדות בפניהם. אי ידיעת התמונה הכללית עלולה להביא להפסד ענק וחבל. אנשים חוסכים חיים שלמים ולבסוף הם ימצאו עצמם עם קצבה הרבה יותר נמוכה או פחות משתלמת, רק מהסיבה שהם לא ידעו מהן האפשרויות הניצבות בפניהם".
איך צריך להסתכל על הפנסיה?
"כשאני מדבר על פנסיה אני מתכוון לחיסכון של כלל הכספים שהופרשו לקרן, במהלך כל שנות העבודה של אדם". מוסקוביץ' מדגיש כי "ישנם שני סוגי חסכונות עיקריים, חיסכון הוני וחיסכון קצבתי. החיסכון ההוני מאפשר לכם לקבל את הסכום שנצבר במלואו בפעימה אחת בזמן הפרישה, ואילו חיסכון קצבתי הינו חיסכון שהפירעון שלו יחולק, והפורש יקבל את כספו בצורה של קצבה חודשית".
מהי פנסיה תקציבית ומהי פנסיה צוברת?
לדברי אייל, פנסיה תקציבית מתייחסת למצב בו כספי הפרישה מופרשים לטובת העובד רק מהארגון בו הוא עובד, ולא מהמשכורת שלו. לעומתה פנסיה צוברת הינה פנסיה בה הכספים נצברו גם על ידי הפרשות מהמשכורת של העובד בשילוב של הפרשות המעסיק לקרן.
מהם ההבדלים בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת?
מלבד שיטת ההפרשה לקרן, ישנם מספר הבדלים מהותיים בין שני מסלולי הפנסיה השונים.
- שיטת הפנסיה
פנסיה תקציבית – שיטת זכויות, 2% לכל שנת עבודה, ועד למקסימום של 70%.
פנסיה צוברת- שיטה צוברת, סך החיסכון שנצבר בקופה, חלקי מקדם המרה לקצבה.
- אופן ביצוע הפקדות
פנסיה תקציבית – אין הפקדות (למעט 2% של העובד החל משנת 2004).
פנסיה צוברת- יש הפקדות מלאות של המעסיק והעובד.
- האם קיימת קופה?
פנסיה תקציבית – אין קופה ולכן אין דמי ניהול ואין מסלולי השקעה
פנסיה צוברת- קיימת קופה, ויש דמי ניהול. ניתן לבחור בין מסלולי השקעה שונים, ולנייד את הכספים בין הקופות השונות.
- כמה מסלולי פרישה קיימים?
פנסיה תקציבית – מסלול פרישה אחד בלבד (60% לבת הזוג).
פנסיה צוברת- קיימים מגוון מסלולי פרישה, המתאימים למצב המשפחתי של הפורש.
לסיום, העולם הפנסיוני הוא עולם רחב ומגוון, וטומן בחובו דקויות שיש להתייחס ולקחת בחשבון באופן רציני. העצה הכי טובה שתוכלו לקבל ממוסקוביץ' הינה חשיבותו של תכנון הפרישה מבעוד מועד, תוך הסתכלות על תמונת המצב הרחבה ושקלול כל הנתונים עד לניהול סיכונים בצורה הנכונה ביותר. תכנון פרישה נכון יביא לחיסכון של עד מאות אלפי שקלים, ושיפור ניכר ברמת החיים בגמלאות.
