איך רבים צוברים הון עצמי משמעותי? לא צריך להמתין לדוד עשיר מאמריקה, ישנן דרכים לייצר הכנסה עודפת ולהגיע לסכום הדרוש בכוחות עצמנו
דניס לר
כולנו רוצים להיות מסוגלים לכסות את ההוצאות שלנו ומדי פעם לקנות לעצמנו משהו נחמד או לקחת את המשפחה לחופשה בחו"ל, אך מה עושים כאשר אנחנו מעוניינים לצבור כסף בסכומים גבוהים יותר מהמחזור החודשי, ואף מהמחזור השנתי? כלומר, כשאנחנו רוצים לצאת מהמעגל של כסף נכנס-כסף יוצא, במטרה לאסוף הון למטרה מסוימת שדורשת הוצאה גדולה, כמו דירה או רכב חדש? במקרים הללו, אנחנו זקוקים לסכום משמעותי שהוא מעבר לחיסכון החודשי שלנו. בכתבה זו נעסוק בכמה מהדרכים להגיע לשם.
ראשית כל, הגדרת מטרות
המנגנון שיעמוד בליבו של כל מאמץ לאיסוף הון עצמי גדול, הוא יצירת עודף משמעותי כמה שניתן בשורת ההכנסות על פני שורת ההוצאות. כפי שנראה בהמשך, העודף הזה יכול להיווצר על ידי מאמצים של צמצום הוצאות, או על ידי מציאת דרכים ליצירת הכנסה, שיתווספו למשכורות החודשיות שלנו.
לפני שנבחר באיזו דרך לבחור (וכמובן שניתן לשלב בין שתיים או יותר), אנחנו צריכים להבין במדויק מהו הסכום שאליו אנחנו מכוונים. זאת נעשה על ידי הגדרת מטרה סופית. ייתכן שאנחנו חוסכים באמצעות מכשירים פיננסיים או פשוט בחשבון הבנק בעובר ושב באופן שוטף, אך עבור צבירת הון עצמי חד-פעמי, נדרשת הגדרת מטרה – רכישת דירה, רצון לצאת לעצמאות כלכלית, הגדלת ההון לקראת פנסיה וכדומה. כדי לממש את החזון, צריך להעריך את הסכום שאותו נצטרך ולפי הסכום הזה נתחיל במהלך של איסוף הון עצמי.
הדרכים שבהן ניתן להגדיל את ההון שלנו
אז יכול להיות באמת שיש לנו כבר חיסכון כלשהו, וסביר שלפחות את חלקו נוכל להקדיש עבור המטרה שהגדרנו. אך כדי לצבור סכום משמעותי, נצטרך להוסיף על החיסכון הקיים. איך יוצרים את הפלוס הזה, שיאפשר לנו להגשים את המטרה? כאן נפרט כמה דרכים מקובלות ומעשיות היכולות לסייע להגיע למצב הזה. ניתן כמובן לנקוט יותר מאחת במקביל, במטרה למקסם את תוצאות המאמצים.
חיסכון במובן הקלאסי של צמצום הוצאות
נתחיל בדרך הישירה ביותר להגדלת ההון, חיסכון במשמעותו הבסיסית יותר: הגדלת הפער בין ההוצאות להכנסות. קל להגיד, אבל הגדלת הפער הזאת היא האתגר המרכזי שלנו כחוסכים. הגדלת ההכנסות היא משימה מאתגרת יותר (ונגיע גם אליה בהמשך), אך הקטנת ההוצאות היא דווקא צעד פשוט, וחכם לבצע אותו גם אם אין לנו מטרת חיסכון ספציפית. סריקת כלל ההוצאות שלנו תעלה את אלה שניתן לוותר עליהן: רכב שני, מנוי לחדר כושר, חופשות יקרות – כל מה שניתן לוותר עליו, אפילו באופן זמני, כדי שהפלוס החודשי שלנו יתפח.
הפקדה לפיקדון בנקאי צובר ריבית
זוהי הדרך הקלאסית "לתת לכסף לעבוד בשבילך", ולגרום לכסף לייצר כסף. פיקדון בנקאי הוא חיסכון שבו הכסף ננעל למשך תקופה מוגדרת, ובמהלך תקופה זו הבנק משלם ריבית, סכום שנתי קבוע כאחוז מההפקדה, לחוסך. הריביות שמציעים הבנקים מושפעות מהריבית במשק. נכון ל-2023, ריבית בנק ישראל היא מהגבוהה ב-30 השנים האחרונות, כשהיא נעה סביב 4.5%. בהתאם, הבנקים מציעים ריביות אטרקטיביות על פיקדונות. בנקים מסוימים מציעים כיום עד 4.5% ריבית על פיקדון לשנה.
פתיחת תיק השקעות
עוד דרך לתת לכסף לעבוד בשבילכם היא פתיחת תיק השקעות עצמאי או אצל גוף מנהל כמו בית השקעות מוביל. תיקי השקעות מנוהלים מציעים ניהול על ידי אנשי מקצוע מנוסים, שמטרתם יצירת תשואה (רווח) עודפת על פני המדדים המובילים בשוק. בניגוד לחסכון בבנק, הרווחיות של תיק השקעות אינה תלויה בגובה הריבית במשק, אלא בעיקר בטיב החלטות ההשקעה שתקבלו וישנה גמישות רבה בבחירת אסטרטגית ההשקעה ושינויה לאורך כל תקופת השקעה.
הרחבת מקורות ההכנסה
הצד השני של מטבע צמצום ההוצאות הוא הגדלת ההכנסות. איך ליצור מקורות הכנסה נוספים? אם אנחנו כבר עובדים במשרה מלאה, המשימה הזו יכולה להיראות לא פשוטה. ואולם, בעולם דיגיטלי ניתן לייצר ערוצי הכנסה משניים המבוססים על כישרון או תוצרים שאינם דורשים השקעת זמן קבועה מהחוסך. כך למשל, ניתן לייצר נכס דיגיטלי מניב הכנסה, ליצור קורס אונליין על בסיס המומחיות שלכם או למצוא פעילויות מכניסות אחרות, שלא באות על חשבון שעות העבודה.
לסיכום
הרצון ליצור הון ראשוני גדול עבור רכישה או הוצאה משמעותית עשוי להיראות ברגע הראשון כדבר בלתי אפשרי. עם כל ההוצאות השוטפות קשה לראות כיצד מניעים מהלך של צבירת הון. ואולם, כשנוקטים צעדים ליצירת עודף תזרימי על פי מטרה ותוכנית מוסדרת – ניתן לראות כיצד חיסכון עקבי והשקעות נבונות עשויים לספק לנו את ההון הדרוש.
* אין באמור כדי להוות התחייבות להשאת תשואה ואין באמור משום תחליף לשיווק השקעות אישי המתחשב בצרכי הלקוח. המידע המוצג הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים ו/או הפנסיוניים המוזכרים בו.
