הלוואה היא אחד הפתרונות בסל הכלים של מי שזקוק למימון משמעותי, אבל לפני שלוקחים על עצמנו התחייבות נוספת, חשוב לדעת במה היא כרוכה
תוכן ממומן ע"י ישראכרט
כולנו יודעים שעדיף לשמור על התנהלות כלכלית אחראית ולחיות על פי הכנסתנו ובהתאם ליכולת הכספית שלנו – אבל לפעמים, יש מצבים יוצאי דופן, שדורשים התנהלות אחרת. הצורך ליטול הלוואה יכול לעלות במקרה של הוצאה גדולה ובלתי צפויה, כמו רכב שהתקלקל ויש להחליפו בחדש, שיפוץ דחוף בדירה, מצב בריאותי ועוד. לעתים הנסיבות נעימות יותר – למשל, מימון של טיול משפחתי בחו"ל, של החלפת דירה, אירוע משמח ועוד.
כך או כך, חשוב לדעת שהלוואה איננה פתרון קסם, גם אם זה נשמע קל ופשוט. כדי שהלוואה תהיה פתרון אמיתי לבעיה איתה אנחנו מתמודדים, ולא תביא עימה בעיות נוספות – חשוב לנהוג באחריות, בשיקול דעת ובתכנון מראש, כאשר לוקחים הלוואה. בין אם מדובר בהלוואה ברגע*, הלוואה דיגיטלית, ושאר סוגי ההלוואות – חשוב לזכור לבחון הייטב את כל הפרמטרים, כמו הגוף המלווה, תנאי השירות והריביות. הנה מספר פרמטרים נוספים שיסייעו לנו לדעת מתי אכן כדאי לקחת הלוואה.
האם ההלוואה מתוכננת מראש?
כפי שציינו קודם, ישנם מקרים בהם אנחנו יודעים מראש שיעלה הצורך בהשגת סכום כסף משמעותי – מעבר לזה שקיים בחשבון הבנק שלנו. מדובר באירועים כמו טיול ארוך בחו"ל, חגיגת חתונה או בר מצווה, שיפוץ מתוכנן בדירה, מימון לימודים אקדמיים ועוד. ככל שההלוואה מתוכננת מראש, כך עדיף – מאחר שעומד לרשותנו זמן רב שמאפשר לנו למצות משאבים כספיים קיימים, וגם לערוך סקר שוק מקיף כדי לבדוק את אפשרויות ההלוואה השונות שעומדות לרשותנו.
אך גם במקרה של הלוואה שלא תוכננה מראש, למשל לצורך טיפול רפואי שאינו ממומן בסל הבריאות, שיפוץ דחוף של הבית, החלפת רכב ועוד – עדיין ניתן לבצע השוואת מחירים. העובדה שכיום ניתן לקבל הלוואה אונליין, באמצעות פנייה דיגיטלית באתרי אינטרנט ובאפליקציות, הופכת את השוואת המחירים לקלה ופשוטה יותר מתמיד, כך שאין סיבה לוותר עליה.
האם תוכלו לעמוד בהחזרים?
בין אם ההלוואה מתוכננת וגם אם לא – הכרחי לוודא כי נוכל לעמוד בהחזרים שלה. בכל הצעה שאנחנו מקבלים, יש לבדוק מה גובה ההחזר החודשי האמיתי, ומה העלות הכוללת של ההלוואה – בתוספת ריביות, עמלות וכן הלאה. כדי להעריך אם ניתן לעמוד בהחזר, כדאי לבנות טבלת תקציב חודשית שתסכם את ההכנסות הצפויות שלנו בכל חודש בתקופת ההלוואה, לעומת ההוצאות הצפויות.
במידה שטבלת ההוצאות, יחד עם החזר ההלוואה, עולה על ההכנסות (מעבודה, קצבאות ומקורות נוספים) – הלוואה זו תהיה כנראה בעייתית עבורנו, שכן במקום "לסתום" את הפער בין ההכנסות להוצאות, היא רק תגדיל אותו. במקרה כזה, אפשר לבדוק אם ניתן לקחת הלוואה בסכום קטן יותר, או לפרוש את ההחזר לאורך תקופה ארוכה יותר, וכך להקטין את ההחזר החודשי.
האם ההלוואה אכן תשפר את מצבנו?
יש מקרים בהם המטרה המוצהרת של ההלוואה היא לשפר את מצבנו הפיננסי – למשל, כשלוקחים הלוואה על מנת לסגור את האוברדרפט. זאת, מאחר שהריבית על האוברדרפט היא הגבוהה ביותר, בעוד הריבית על הלוואה היא נמוכה יותר.
עם זאת, לפני שלוקחים הלוואה חשוב לקיים בדיקה אמיתית בשתי שאלות – האם היא אכן חיונית, ולא ניתן להשיג את הכסף בדרך אחרת, לדוגמה פתיחת חסכונות (אם כי יש מקרים בהם עדיף לקחת הלוואה, למשל כשיש קנס על פירעון מוקדם של חיסכון). השאלה השנייה היא אם ההלוואה אכן תשפר את המצב הפיננסי שלנו, או דווקא תפגע בו, כי כעת יהיו לנו יותר התחייבויות כספיות, בלי שמקורות ההכנסה שלנו גדלו.
לוקחים הלוואה? שימו לב
- הריבית: הסכום הכולל של החזר הלוואה כולל את סכום ההלוואה המקורי אך גם את הריבית עליה. בתקופה הנוכחית, כשהריבית במשק הולכת ועולה, חשוב להבין מראש מה שיעור הריבית שתשלמו, ואיך זה משפיע על ההחזר.
- עלויות נוספות: לכל הלוואה יש עלויות נלוות – למשל, עמלות, קנסות במקרה של פירעון מוקדם או קנסות על איחור בתשלום. בדקו מראש מה העלויות הללו.
- איזון פיננסי: אם הגעתם למסקנה שאין ברירה והלוואה היא המוצא היחיד – חשוב שלצד ההלוואה, תבנו תוכנית שתסייע לכם להגיע לאיזון פיננסי, בין אם בהגדלת ההכנסות או הקטנת ההוצאות. כך לא תגיעו שוב למצב שבו תידרשו לקחת הלוואה.
בשורה התחתונה, הלוואה היא פתרון פיננסי חשוב לאנשים הנתקלים בצורך במקור מימון משמעותי. עם זאת, לנטילת הלוואה יש גם משמעויות כספיות נרחבות – ויש לוודא שאנחנו מבינים אותן לעומק, בטרם נטילת ההלוואה.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
